4 claves para terminar el año sobre ruedas

Ha llegado el momento de subirse al coche. Bancos y financieras automotrices cada vez hacen más sencillo el acceso a créditos de financiamiento vehicular.

Muchos de estos créditos financian hasta el 100% del costo del vehículo y en estos meses de campaña pueden incluir importantes descuentos, además de promociones de servicios y accesorios.

Si ya encontraste el carro que mejor le va a tus gustos, necesidades y posibilidades, lo siguiente será echar a andar la búsqueda del financiamiento. Los créditos vehiculares son ahora la forma más sencilla para adquirir un carro, pero debemos considerar todas las alternativas para tomar una mejor decisión.

FINANCIACIÓN BANCARIA

Los especialistas dan tres recomendaciones claves: Primero, una vez decidido que vehículo se quiere adquirir se debe determinar el monto a ser financiado. Lo recomendables es que la cuota inicial sea el 20% o 30% del costo total. Mientras mayor sea la inicial, requerirás menor crédito y así pagarás menos intereses.

Segundo, evaluar cuidadosamente no solo la taza de intereses sino también los costos de comisiones. Evalúa con varios bancos la TEA (Tasa Anual Efectiva) o TCEA (Taza de costo efectivo anual) y trata de negociar mejores tazas.

“Las tasas para un crédito vehicular varían de acuerdo al perfil del cliente, el monto de financiamiento, el plazo, la cuota inicial, además de otros factores. Algunos de estos factores que afectan el perfil del cliente son: la capacidad de pago, el nivel de endeudamiento, poseer otros productos financieros con el banco, su historial crediticio, entre otros”, precisa Jorge Gamarra, gerente de Préstamos y Convenios de Interbank.

Y finalmente, los expertos recomiendan adquirir el préstamo en soles para evitar pagar más de la cuenta. Y si es en dólares, buscar un tipo de cambio preferencial para la cancelación de las cuotas.

Otro punto a considerar para la compra de un auto nuevo es el valor de reventa. Sobre es tema, el gerente de Interbank nos recuerda que “es importante averiguar el valor de reventa que tiene en el mercado el auto que elegido, ya que así se asegura un retorno si es que en el futuro decide vender su vehículo”.

RENUEVA CADA TRES AÑOS

Los bancos han diseñado un producto crediticio que, a diferencia de los préstamos vehiculares convencionales, ofrecen la posibilidad de renovar el auto luego de dos o tres años de estar pagándolo.

“Este sistema es para aquellos que ya interiorizaron que comprar un auto no es una inversión, la Compra Inteligente BCP permite financiar tu carro pagando cuotas mensuales hasta un 45% más bajas que un crédito convencional, en el mismo plazo, y además te permite cambiar tu auto cada 2 o 3 años por uno nuevo”, indica Dante Lindley.

Con este sistema, luego de este periodo decides si continúas pagando para quedarte con el auto o puedes venderlo y adquirir uno nuevo, reenganchándolo con otra compra inteligente. Por ejemplo, luego de haber pagado el 50% del costo del auto, la deuda restante es de 15 mil soles. Entonces, si vendes tu auto a 18 mil soles, puedes pagar tu deuda y los tres mil restantes sirven como cuota inicial para un nuevo auto del año.

TAMBIÉN CON FONDOS COLECTIVOS

Este es otro sistema disponible en el mercado que te permite adquirir un vehículo pero como una meta a mediano plazo. Esta es una opción regulada por la Superintendencia de Mercado de Valores (SMV). ¿En qué consiste? a través de los aportes de un determinado número de personas asociadas, se autofinancien las compras de vehículos sin participación de bancos.

Tras la compra del certificado por el valor del vehículo (necesaria para la afiliación), deberás ser muy puntual con las cuotas mensuales y muy paciente, hasta que toque el turno.

La cuota mensual será igual al valor del certificado entre el número de meses; es decir, no se cobran intereses, pero si penalidades en caso de retrasos en los pagos.

Según los especialistas, uno de los beneficios de los Fondos Colectivos es que no limita tu capacidad crediticia en el sistema financiero. Además, no se cobran intereses, sino una cuota de administración, que equivale al 3.96% anual del valor del certificado de compra más IGV.

El cliente puede hacerse del vehículo de tres formas: remate, sorteo o al final de completar el número total de mensualidades. Cada mes, hay una asamblea donde se adjudican vehículos o por sorteo o por remate. El remate es una subasta usualmente a sobre cerrado donde los asociados ofrecen el adelanto de un determinado número de cuotas a cambio del carro.

Usualmente si el valor del auto por adjudicar es mayor al del certificado, la diferencia se debe pagar al contado. Si es menor, el saldo a favor se puede destinar a la compra de accesorios o al pago del seguro vehicular.

OPCIÓN LEASING

A través del leasing, un cliente puede financiar un vehículo de cualquier tipo. Mientras dure el periodo de vigencia del contrato, la propiedad del vehículo es de la empresa arrendadora, el título de propiedad pasa al cliente cuando haya cumplido con las condiciones estipuladas en el acuerdo de arrendamiento financiero y pueda ejercer su derecho de opción de compra al final del financiamiento. Esta es una opción especialmente dirigida a segmentos corporativos, empresas, negocios y hasta pymes.

Los principales beneficios son sus tasas competitivas, que, sumados a los beneficios tributarios, podrían reducir los costos de financiamiento. La cuota inicial podría ser más baja que un crédito vehicular usual, pudiendo llegar hasta cero en función al perfil de la empresa. Además de la adaptación de cronograma de pagos de acuerdo a los flujos de caja de la empresa. Como vemos hay opciones de compras para todos los gustos.

LA DUDA DE ADQUIRIR UN CRÉDITO VEHICULAR O COMPRAR AL CONTADO

► Si el comprador está en la capacidad de adquirir su automóvil al contado sin afectar su economía, bienvenido.

► Pero también debemos tomar en cuenta que el auto es un gasto, no una inversión. Saliendo de la tienda, por lo general, el auto vale 20 % menos, y luego pierde 10 % de su valor cada año.

► Por eso, los expertos sugieren que inviertas tu dinero en alguna alternativa rentable, como un depósito a plazo, y solicites un crédito para comprar el auto. Así conservarás tu capital y al final del préstamo tendrás tu dinero y tu auto.

LO QUE TE ESTÁS PREGUNTANDO

1. ¿La Tasa es fija o variable? 
Puede variar, previa comunicación del banco. En muchos casos, la tasa dependerá del perfil de cada cliente. Si recibes tu sueldo a través del banco, tienes mejores tasas y beneficios.

2. ¿Dónde se efectúa el desembolso? Se efectúa en la cuenta del concesionario automotor, luego de la inscripción en Registros Públicos de la garantía mobiliaria del vehículo.

3. ¿Se cobra seguro de desgravamen? 
Sí, en todos los casos.

4. ¿Qué incluye una cuota?
 La cuota mensual incluye intereses, amortización del capital, seguro de desgravamen y seguro vehicular (si haz tomado el seguro del mismo banco).

5. ¿Es posible cancelar anticipadamente o hacer pagos anticipados para disminuir el saldo de mi crédito? Los bancos deben permitir el pago anticipado del capital sin pago de penalidad, a menos que exista un contrato de por medio como en el caso de los leasing.

MAS DATOS QUE TE PUEDEN SERVIR ANTES DE REALIZAR TU COMPRA

► 28% de personas interesadas en adquirir un carro con financiamiento creen que es una buena alternativa el disponer de efectivo de sus tarjetas de crédito para poder completar el monto del vehículo y lograr la transacción. Especialistas de la Financiera automotriz MAF lo consideran un error.

► Una página web que te permite comparar la mayoría de créditos vehiculares del mercado es www.comparabien.com.pe. Solo colocas las características de tu búsqueda, como tipo de auto (nuevo o usado), valor del auto, cuota inicial y plazo del préstamo, y podrás visualizar el abanico de opciones que te brinda el mercado y tomar una decisión desde la tranquilidad de tu hogar y sin presiones.

► Otra facilidad que trae la tecnología es la preaprobación online para tu crédito. Por ejemplo, en www.interbank.com.pe/credito-vehicular puedes hacer las simulación con el precio del vehículo que quieres adquirir.

► Según información de Sentinel (central de riesgos, alertas y reportes de deudas), los hombres concentran el 70% de la participación del crédito vehicular y las mujeres, el 30%. Por otra parte, la financiera MAF indica que el 25% de los limeños prefiere comprar un auto junto a su pareja, es decir, cinco de cada 20 personas.